Una deuda con un poco de ayuda de los amigos

¿Trataste alguna vez de comprar un carro, y el vendedor te dijo que la única manera de hacerlo era con la firma de un fiador? ¿O conoces un amigo o familiar que te haya pedido que le salgas de codeudor de algún préstamo?

Fiadores o codeudores (co-signer) son aquellas personas que se hacen responsables de devolver un préstamo determinado, en caso de que la persona que lo pidió no pueda pagarlo. En transacciones en las cuales el comprador o prestatario no tiene una buena historia crediticia, o no puede demostrar solvencia, el prestamista puede requerir la firma de un fiador que le asegure que le devolverán el dinero

Según información de la Oficina gubernamental de protección financiera del consumidor, el codeudor está obligado a cumplir con cualquier cuota que el prestatario no pague, incluso con la suma total del préstamo.

Es por ello que antes de comprometerte a firmar como codeudor debes considerar los siguientes aspectos:

• ¿Puedes pagar el préstamo? Si no puedes hacerlo, recuerda que el prestamista te puede llevar a juicio, o que puede dañar tu historia crediticia, incluso si el prestatario se atrasa con un pago. En el caso de que uses alguna de tus pertenencias, como el auto o los muebles, como garantía, podrías perderlos, si no pagas lo que se debe. Antes de firmar, asegúrate de conocer en detalle las consecuencias.
• En caso de que sí puedas pagarlo, considera que ese préstamo, a pesar de que no es para ti, podría impedirte que pidas otro crédito. A pesar de ser el fiador, a la hora de chequear tu crédito, cuenta como si se tratase de un préstamo para ti.
• En ciertos casos, el prestamista puede cobrarte directamente a ti, sin siquiera pasar por el deudor.

Existe la posibilidad de negociar tu alcance como fiador. Por ejemplo, puedes limitar tu responsabilidad al pago del préstamo, pero excluir cargos por atraso de pago, o costo de abogados. Si quieres limitar tu responsabilidad, debes incluirlo en el contrato con el prestamista. También puedes requerir que el prestamista te comunique cuando el deudor se atrasa en un pago, para que te dé tiempo de resolver el problema.

 Fiador o solicitante conjunto

No es lo mismo ser el codeudor que el co-prestatario de una transacción. En el primer caso, el fiador se compromete a respaldar el pago, luego de que quien pide el dinero presenta su aplicación. En el segundo caso, ambos actuan como prestatistas, piden juntos el crédito, y tienen los mismos derechos sobre la propiedad, vehículo o suma de dinero.

En la compra de carros o viviendas, generalmente el co-prestatario, o solicitante conjunto, es la esposa o el esposo del deudor.