Una oportunidad perdida por EEUU: préstamos a los negocios latinos

Recuerdo que la primera vez que hablé con Jorge él sonaba frustrado. Hablamos en español y juntos comenzamos a lentamente desenmarañar el lío económico en el que él se encontraba. Jorge había recibido un préstamo de un prestamista usurero un año antes de nuestra reunión con la intención de hacer crecer su negocio de venta de frutas al por mayor: El Duranguito. Fue claro instantáneamente que este préstamo era más dañino que beneficioso, y que posicionaba a Jorge en un círculo vicioso de pago y renovación. Quería ayudar a Jorge, pero había un GRAN problema – él no tenía una cuenta bancaria de negocios.

La mayoría de los prestamistas se detendrían aquí. Perdón Jorge, pero no podemos ayudarte.

Los negocios de dueños latinos (NDLs) constituyen el segmento de negocios fuera del sistema bancario que más rápido y cuantitativamente está creciendo en los Estados Unidos. Un estudio reciente por Geoscape muestra que los NDLs incluyen 4,2 millones de pequeños negocios, o aproximadamente un 12% de todas las pequeñas empresas de los Estados Unidos. El mismo estudio muestra que estos negocios han crecido 2,5 veces más rápidamente que la población de negocios general desde 2012. A pesar de sus grandes números y crecimiento, los NDLs son altamente descuidados por los bancos, estimadamente solo el 6% de sus préstamos son utilizados para los latinos (SBA).

Entonces, debemos echarle la culpa a los bancos y al gobierno, ¿verdad? No necesariamente… ¡Prestarle a los NDLs es DIFÍCIL!

Como hijo de la dueña de un negocio que lo perdió todo, me preocupo mucho por este mercado. Y aun así, soy el primero en reconocer los desafíos con respecto a abordar las demandas insatisfechas de capital entre NDLs. Junto con mi hermano gemelo, fundamos Camino Financial para ayudar a resolver este problema de capital entre los NDLs (haz clic aquí para ver el comunicado de prensa).

Camino ha aconsejado a más de 2.400 negocios y ha originado millones en préstamos durante los últimos 2 años. Nuestros descubrimientos en este mercado delinean los desafíos y oportunidades inherentes en los NDLs.

Hemos identificado 3 áreas críticas para ayudar a los NDLs a tener acceso al capital.

1) La educación es crucial para ayudar a posibles prestatarios a superar sus problemas de historial de préstamo

Nuestra investigación con clientes sugiere que la gran mayoría de los dueños de negocios latinos tienen una historia crediticia personal. Sin embargo, el 60% no cumple con los requisitos para un préstamo debido a los problemas con créditos como morosidad reciente o utilización excesiva de tarjetas de crédito.

Fuente: Camino Financial

Luego de hablar con cientos de posibles prestatarios, hemos visto que muchos dueños de negocios fueron víctimas de tácticas de préstamos usureros o no sabían cómo medir los costos de sus préstamos apropiadamente. La educación es crucial para evitar este tipo de problemas crediticios.  Más aún, un seguro innovador y asesor debería estar incluido en un modelo de préstamo que le dé una segunda oportunidad a estos dueños de negocios.

2) Sale caro brindar servicio a los NDLs, pero la tecnología ofrece un camino para bajar los costos drásticamente

Los bancos no son incentivados a asegurar préstamos de menos de $100.000, ya que estos préstamos generan poca o casi nada de ganancia.

La tecnología puede ser la solución para bajar los costos de las transacciones drásticamente. Los NDLs, sin embargo, han sido lentos en adaptar la tecnología en el sector de servicios financieros. Por ejemplo, sólo el 40% de los NDLs tiene cuentas bancarias en línea (Geoscape), y muchos NDLs que sí tienen cuentas bancarias en línea no las usan activamente. Una vez más, la educación es crítica para aumentar la adopción de tecnologías para que los prestamistas puedan registrar a sus clientes más pequeños.

3) La Gran Información («Big Data») ofrece formas innovadoras de asegurar negocios operados informalmente

Big Data se refiere a grandes cantidades de información usada para crear asociaciones y patrones. En el contexto de negocios llevados a cabo de manera informal, la Big Data puede ser usada para identificar patrones comunes de negocios con flujos de efectivo positivos, sin tener que asegurar devoluciones de impuestos o declaraciones financieras manualmente. Además, la Big Data ayuda a bajar los costos de las transacciones drásticamente para registrar a los que estén fuera del sistema bancario.

Los NDLs le ofrecen una oportunidad de $1,4 billones a la economía de los Estados Unidos.

Un estudio reciente de Stanford sobre los Emprendimientos Latinos menciona que reducir la distancia entre los NDLs y los no-NDLs contribuiría a un $1,4 billones adicionales en ingresos brutos para la economía de los Estados Unidos. La falta de innovación e inversión dirigida a los NDLs presenta una de las más grandes oportunidades perdidas en los EEUU.

“Podemos ayudarte, pero debes encontrarte conmigo a la mitad del camino” son las palabras que le dije a Jorge cuando terminamos nuestra primera llamada. Le aconsejé a Jorge que comenzara a formalizar su negocio al operar una cuenta bancaria.  Un año más tarde, Jorge siguió cada consejo hasta que le conseguimos su primer préstamo de bajo interés. Hoy, Jorge suena mucho más optimista acerca de su futuro. Cuando le preguntan qué le da esperanzas, Jorge responde: “Si me siguen dando el empujoncito que necesito, olvídalo. El cielo es el límite.”

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Descargo de responsabilidad: La información de clientes citada por Camino Financial se basa en una pequeña muestra derivada de más de 2.400 solicitudes. La demográfica consiste en 100% Latino/Hispánico-Americano, 71% hombres / 29% mujeres, un promedio de 7 años en el negocio, 50% español dominante, y $244.417 de promedio de ingresos anuales. Esta información puede no reflejar estadísticamente al amplio mercado NDL en crecimiento. 

Sean Salas, Director Ejecutivo y Co-fundador de Camino Financial