Cómo le benefician las nuevas normas para Hipotecas Calificadas

Enfoque Inmobiliario" Blog de la Experta Sandy Flores sobre temas actuales en el mercado de bienes raíces que afectan a nuestra comunidad
Cómo le benefician las nuevas normas para Hipotecas Calificadas
Antes de adquirir una vivienda, es aconsejable asesorarse con un agente inmobiliario.
Foto: Archivo

Con el propósito de brindar protección a los compradores de casas, la Oficina de protección financiera del Consumidor decretó nuevas normas y derechos para erradicar las prácticas dañinas contra los propietarios de casas y consumidores que buscan materializar el sueño de la casa propia.

Las normas del CFPB definen una nueva clase de hipotecas que se llaman “hipotecas calificadas” o “QM” (por sus siglas en inglés). Las QM están diseñadas para ser más seguras y más fáciles de entender.

Las reglas de las Hipotecas calificadas proporcionan un conjunto de requisitos necesarios que un préstamo debe cumplir para que pueda ser elegible a venderse en el mercado secundario. Son las que proveen estándares de habilidad para pagar los seguros de préstamos y la asequibilidad de los mismos.

Las hipotecas calificadas tienen las siguientes normas:

• Una hipoteca calificada es un préstamo que un prestatario debe ser capaz de pagar. Esto se refleja en que el prestatario debe de tener una relación deuda-ingresos mensual total, incluidos los pagos hipotecarios, del 43% o menos.

• Una hipoteca calificada no pueden tener características riesgosas como amortización negativa o pagos de interés solamente.

• Una hipoteca calificada limita los puntos y cargos que los prestamistas pueden cobrar cuando quieren hacer una hipoteca calificada.

Nuevas directrices anunciadas recientemente por la Agencia de Financiación de la Vivienda (FHFA) serán promulgadas oficialmente a finales del mes de noviembre para fomentar el incremento de préstamos hipotecarios con cuotas iniciales tan bajas como el 3 por ciento.

Entre estas nuevas directrices la FHFA pretende ayudar también a los prestamistas que venden sus préstamos a los gigantes hipotecarios Fannie Mae y Freddie Mac en el mercado secundario, disminuyendo las estrictas normas para calificar bajo la QM y beneficiar a prestatarios que no tienen perfiles de crédito perfecto.

Fannie Mae y Freddie Mac tampoco obligaría a los prestamistas a comprar nuevamente sus préstamos si en su futuro se encuentran defectos en estos préstamos, pero siempre y cuando los prestatarios hayan mantenido sus pagos hipotecarios al corriente por los últimos 36 meses. FHFA dijo que aclarará a los prestamistas cuando esta agencia si obligará la recompra de estos préstamos en base a información inexacta.

Esto dará más aliciente a los prestamistas para que aumenten la otorgación de préstamos hipotecarios con estándares de calificación más realistas y accesibles reduciendo el riesgo crediticio.

Los prestamistas ya están trabajando en sus sistemas para actualizar todos estos cambios, que se reflejara en una ampliación, y disponibilidad de crédito a los compradores de casa que hasta ahora ha sido uno de los principales obstáculos para incrementar la compra y venta de propiedades.