¿Es conveniente refinanciar su hipoteca?
Podría obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja para pagar el anterior
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Históricamente, las tasas de intereses de los préstamos hipotecarios son bajas. Esto significa que es el momento de buscar la documentación de su préstamo hipotecario y evaluar si le conviene o no refinanciarlo.
Hace cinco años, el gobierno empezó a inyectar billones de dólares en la economía estadounidense. Según la sabiduría popular, esta medida estaría rápidamente seguida de incrementos en las tasas de interés. Algunos incluso predijeron el colapso del dólar y la hiperinflación. Sin embargo, la tasa de inflación es baja, el dólar está más fuerte que nunca en los últimos 10 años y las tasas de intereses han alcanzado los niveles más bajos de varias décadas.
Al refinanciar un préstamo, usted obtiene uno nuevo con una tasa de interés más baja para pagar el préstamo anterior. Aquí le explicamos cómo determinar si es una buena opción o no:
En primer lugar, verifique la tasa de interés actual de su préstamo hipotecario. Supongamos que tiene un saldo pendiente de $200,000, con pagos mensuales de capital e intereses de $1,013 a una tasa del 4.5%.
El siguiente paso es comparar alternativas. Llame a dos o tres corredores hipotecarios y averígüe qué tasa de interés puede obtener por un préstamo nuevo. Le preguntarán cuáles son los ingresos de su familia, el valor de su vivienda y el saldo actual de su préstamo hipotecario. Si desconoce la valuación de su propiedad, contáctese con la oficina del impuesto inmobiliario local para obtener una valuación estimada.
Pida a los corredores que coticen un préstamo hipotecario con una tasa de interés y pagos similares a la cantidad de años pendientes de su actual préstamo. También pregúnteles por un préstamo a más corto plazo, que suelen tener una tasa de interés más baja.
Al buscar una nueva hipoteca, puede verse tentado a reducir el importe de los pagos incluso más, al prolongar el plazo del nuevo préstamo. Si bien el beneficio es contar con más dinero disponible para gastos al mes, puede terminar pagando más en intereses. Le sugiero fuertemente obtener una nueva hipoteca con un plazo igual o inferior a la cantidad de años pendiente de su actual préstamo.
Luego, solicite una estimación de todos los demás costos, incluido el seguro del título de propiedad, el costo de tasación y los costos de cierre. En ocasiones, las instituciones de préstamo cobran “puntos” o cargos de procesamiento, que también forman parte de los costos de cierre. Un punto equivale al 1% del valor del préstamo. Las hipotecas que se describen como hipotecas “sin costos” o “de cero puntos” no tienen este costo asociado, pero la tasa de interés puede ser más alta.
Ahora, calcule cuánto tiempo le llevará recuperar los costos de refinanciación. Obtener un préstamo nuevo tiene sentido desde el punto de vista financiero si puede alcanzar el punto de equilibrio en el corto plazo.
Supongamos que puede obtener un préstamo nuevo, con un plazo similar y una tasa del 3.65%. Los pagos mensuales son de $915 y los costos de cierre ascienden a $1,900. El nuevo importe del pago es $98 inferior al importe del pago actual de $1,013. Divida el costo de cierre de $1,900 por el ahorro mensual de $98. La respuesta, es decir 19, es su punto de equilibrio: la cantidad de meses durante los que deberá conservar la propiedad para recuperar los costos.
Si su punto de equilibrio es de 24 meses o más, o si tiene previsto vender su vivienda en los próximos dos años, es posible que refinanciar el préstamo hipotecario no tenga sentido. Nadie sabe qué nos depara la vida, y mi zona de confort es un horizonte de dos años vista.
Tenga presente que una tasa más baja no necesariamente quiere decir que la refinanciación es la opción más beneficiosa para usted. El importe que pueda ahorrar mensualmente, los costos de cierre y el tiempo durante el cual tiene previsto vivir en su vivienda son las variables más importantes para determinar si le conviene o no refinanciar su hipoteca.
