myRA, la cuenta de retiro sin riesgo ni costos

Los estadounidenses no ahorran lo suficiente para su jubilación a través de las opciones que hay en el mercado (401k y cuentas IRA) y entre ellos, la situación de los latinos es aún peor, según han verificado expertos y firmas de inversión. Para cambiar esto creando una cultura del ahorro, por pequeño que este sea, el presidente Barack Obama, propuso en el discurso del Estado de la Unión de 2014 la creación de unas cuentas sin comisiones y sin contribuciones mínimas aunque también sin grandes rendimientos para facilitar la rutina de pensar en la jubilación.

La semana pasada, estas cuentas llamadas myRA (my Retirement Account), se pusieron en marcha y esto es lo que tienes que saber de ellas.

¿Quién puede ahorrar en estas cuentas?

Todos los trabajadores que no tienen acceso a un plan de ahorro a través del trabajo o no tienen otra opción porque las que hay les parecen muy caras o arriesgadas. Pueden abrirla quienes tengan ingresos anuales individuales por debajo de $131,000 y parejas que no sumen más de $193,000. Puesto que funciona como un IRA Roth, con contribuciones tras impuestos, a quienes más les compensa es a aquellos que son jóvenes o tienen bajos ingresos porque se les retiene menos. Las ganancias de las inversiones no pagan impuestos si se retiran a la vez que se accede a la jubilación.

¿Qué documentos necesito para abrirlo?

El seguro social (aunque también se puede usar el ITIN, Número Fiscal de Identificación Individual, si se contacta a atención al cliente en el 855 406 6972). Se necesita la licencia de conducción, o una identificación estatal, militar o pasaporte además del nombre y la fecha de nacimiento de al menos un beneficiario que pueda heredarlo.

¿Qué cantidades se pueden depositar?

Para empezar tienes que contribuir $25 y luego lo que quieras o puedas de forma regular a través de una contribución que sea un depósito automático de la nómina, de la cuenta corriente o de la devolución de los impuestos. Pueden ser órdenes de ahorro de $5 o $10 o $350. Lo que sea aunque no más de $5,500 al año o $6,500 si eres mayor de 50 años.

Una vez que esa cuenta alcance los $15,000 se tiene que transformar esa cuenta en un IRA Roth en una empresa privada del sector financiero. Y una vez que lo transfieras ya no puedes abrir un segundo myRA. Es una cuenta que está pensada para empezar la rutina del ahorro.

En caso de que tengas otra cuenta IRA o 401k y quieras abrir un myRA, el límite de constribución anual es para las dos cuentas. Es decir, que no puedes poner $5,500 en una myRA y otras cantidades en la otra cuenta de ahorros que tengas.

¿Cuánto cuesta la cuenta?

No hay comisiones ni se exige balance mínimo.

¿Qué pasa si me cambio de trabajo?

La cuenta es “portable”, es decir, no depende de su trabajo y se la puede llevar al nuevo empleo.

¿Qué riesgos y rendimientos tiene?

Tiene cero riesgos. Está respaldada por el Departamento del Tesoro. A cambio, la rentabilidad es baja porque solo hay una opción de inversion que es un bono del Tesoro que ofrece un rendimiento variable que es el que reciben los empleados federales que participan de un fondo de inversión que es un plan de ahorros del gobierno. Ese fondo, según explica la web de myRA (myra.gov, donde hay información en español) obtuvo una rentabilidad del 2.3% en 2014 y un rendimiento anual promedio de 3.19% durante el período de diez años que terminó en 2014. Es decir que poco más que la inflación.

Y si necesito ese dinero. ¿Puedo acceder a ello?

Si, puedes retirar ese dinero que contribuiste sin pagar impuesto y sin penalizaciones. Es algo que va en contra del espíritu de una cuenta de ahorro porque se supone que es una inversión para el largo plazo y tu jubilación pero en este caso, a diferencia de otras cuentas, no hay penalizaciones. Eso Usted puede retirar el dinero que contribuyó libre de impuestos y sin penalidad alguna, por lo tanto el dinero está disponible si usted lo necesita. Los rendimientos si que pagan impuestos y un 10% de penalización si se retiran antes de que el titular tenga 59 años y medio.

¿Dónde la abro?

En la página web myRa.gov hay una opción para empezar con “sign up” que incluye una serie de pasos. Una vez acabado el proceso se recibe un número de cuenta. También se puede hacer en los teléfonos 855 406 69 72 y como llamada internacional en el 1 414 365 9616.