Cómo obtener la mejor tasa de préstamo de auto a pesar de una baja calificación crediticia

Si alguna vez financiaste la compra de un auto o de un refrigerador, ya sabes que tu calificación crediticia es importante para conseguir un buen trato.

Con una buena puntuación de crédito puedes conseguir un tipo de interés más bajo, mientras que una puntuación de crédito baja, o si no tienes crédito,  puede llevarte a la categoría de riesgo. Esto indica un mayor riesgo para el prestamista, por lo que tienes que pagar más, añadiendo importantes costos de financiación además del precio de compra.

Según los analistas de TrueCar, un importante mercado automotriz en línea que está asociado con Consumer Reports, entre una cuarta y una quinta parte de todos los préstamos para automóviles están dentro de la categoría de alto riesgo. Esta cifra representa más de 5 millones de préstamos para automóviles por año.

Pero tu calificación crediticia puede no ser el único factor que eleve el tipo de interés de tu préstamo de coche. Si financias tu compra mediante un concesionario de automóviles con una opción de préstamo que ellos negocian, en lugar de un banco o una cooperativa de crédito, la tasa suele ser más alta porque el concesionario cobra una comisión por ser intermediario.

Además, según un estudio reciente, las tasas de préstamo para automóviles para los consumidores negros o hispanos pueden ser más altas debido a los prejuicios y a la escasa supervisión del gobierno.

“Lamentablemente, la discriminación sigue existiendo tanto en la concesión de crédito como en las tasas que algunos consumidores pagan por sus préstamos, pero algo verdaderamente útil es saber todo que se pueda lo más pronto”, señala Alain Nana-Sinkam, vicepresidente de Iniciativas Estratégicas de TrueCar. “Saber más sobre el tipo de interés para el que podrías calificar te ayudará a identificar situaciones en las que no te están ofreciendo los términos que deberían”.

Aun así, los expertos afirman que hay formas de mantener la tasa de interés de tu préstamo para automóviles lo más baja posible. Si bien Consumer Reports y otros expertos en préstamos para automóviles recomiendan mejorar la calificación crediticia antes de solicitar un préstamo, las circunstancias de la vida real no siempre dan el tiempo suficiente para hacerlo. 

Quizás la mejor manera de obtener una tasa más baja es tener en cuenta lo que ofrece el banco o la cooperativa de crédito en lugar del concesionario de automóviles.

“Antes de ir al concesionario, consulta otras opciones y compara tú mismo las tasas de interés, para saber qué opciones hay en función de tu crédito y de tus ingresos”, explica Chuck Bell, director de programas de la División de Defensa al Consumidor de CR.

“Muchos prestamistas otorgan préstamos directos, por lo que no es necesario recurrir al concesionario para obtener una financiación, que por lo general es más cara”, añade Bell. “Puedes solicitar préstamos a bancos o a cooperativas de crédito, y algunos prestamistas te precalificarán por el monto que estás buscando con una verificación de crédito flexible, que no afectará tu calificación crediticia”.

En general, quienes tienen un crédito excelente obtendrán las mejores tasas. Las personas con calificaciones crediticias bajas o nulas (aquellas que no tuvieron que pagar las tarjetas de crédito y otras facturas mensuales últimamente) pagarán las tasas más altas. Las tasas se incrementan en los préstamos de alto riesgo porque es más probable que el prestatario incumpla el pago del préstamo.  

“La calificación está diseñada para predecir el riesgo que presenta el prestatario de no devolver el monto del préstamo”, agrega Nana-Sinkam. “Lo que hace es examinar tu historial de pago puntual de facturas, de tarjetas de crédito, automóviles, viviendas y de préstamos personales y utiliza esa información para predecir tu comportamiento futuro y, por lo tanto, tu riesgo de incumplimiento”.

Una baja calificación crediticia significa que generalmente no calificarás para las atractivas ofertas de tasas de interés del 0% que se destacan en los anuncios de automóviles nuevos y significa que podrías pagar cientos o incluso miles de dólares más en intereses por el tiempo que dure el préstamo.

Según Experian, una de las principales agencias de informes crediticios, las calificaciones crediticias se desglosan de la siguiente manera:

Excelente, 800-850: esta categoría incluye al 21% de los prestatarios y obtienen las mejores tasas.

Muy Bueno, 740-799: una cuarta parte de los prestatarios entran en esta categoría, que promete mejores tasas de interés que las tasas promedio que otorgan los prestamistas.

Bueno, 670-739: este segmento cubre al 21% de los prestatarios, y Experian afirma que posiblemente solo el 8% de ellos incurra en una morosidad grave.

Aceptable, 580-669: esta categoría se considera de alto riesgo y abarca al 17% de los prestatarios.

Deficiente, 300-579: solo el 16% de los prestatarios están en la categoría de alto riesgo crítico. Este grupo tiene más posibilidades de tener cargos adicionales y de que le rechacen depósitos o solicitudes de préstamos.

“La triste realidad es que, si eres un comprador de alto riesgo, pagarás más intereses que alguien con una buena calificación crediticia”, afirma Matt DeLorenzo, editor gerente de Kelley Blue Book.

Cómo ahorrar dinero

Luego de consultar con expertos de la industria de préstamos, CR descubrió que hay varias maneras de ahorrar dinero, incluso cuando tienes una calificación crediticia por debajo de lo que se considera óptimo.

Conoce tu calificación crediticia. Experian recomienda que verifiques tu calificación crediticia al menos una vez al año como una actividad rutinaria. De esa manera, sabrás en qué condición te encuentras para manejar las expectativas con respecto a la elegibilidad del préstamo y estarás al tanto de lo que tienes que hacer para aumentar tu calificación. También debes revisar tu informe crediticio para detectar errores, pues estos pueden afectar tu calificación, advierte Bell.

“Afortunadamente, hay muchos sitios en línea que puedes visitar para obtener una calificación crediticia gratuita”, indica Nana-Sinkam. “Todas las principales agencias de crédito ofrecen un informe crediticio gratuito por año”.

Si hay tiempo, mejora tu calificación. Una calificación crediticia puede mejorarse de varias maneras, principalmente si pagas las facturas a tiempo. Paga siempre la tarjeta de crédito y demás facturas cuando vencen, incluso si es solo el pago mínimo. Este es un buen consejo para cualquier préstamo: cuanto más por adelantado pagas, menos pagarás a largo plazo.

Realiza un pago inicial de mayor valor. “Realizar un pago inicial de mayor valor reduce el monto de préstamo que necesitas, y un préstamo más pequeño significa menos interés”, explica Amy Wang, directora asociada de Credit Karma Auto. “El pago inicial puede ser en efectivo, un vehículo para intercambiar o una combinación de ambos”.

Obtén una precalificación. Al igual que conocer tu calificación crediticia, que tu banco te otorgue la precalificación para un préstamo ayuda a manejar las expectativas sobre lo que es posible.

Comunícate con la institución financiera y averigua qué opciones tienes. Nana-Sinkam advierte que antes de obtener una precalificación, lo recomendable es que revises tu informe crediticio para ver si contiene algún cargo impugnable. Todo ayuda, y con solo unas pocas correcciones puedes conseguir una mejor tasa. Conseguir que te aprueben un préstamo antes de ir a comprar un coche te da otra ventaja para negociar.

“Implica tener una tasa que puedes llevar al concesionario para ver si la puede mejorar”, afirma DeLorenzo. “Los concesionarios pueden tener acceso a programas que ofrecen una mejor tasa a los prestatarios de alto riesgo”.

Ten en cuenta lo que ofrece el fabricante del concesionario. Si estás buscando un nuevo vehículo, algunas empresas como Chrysler, Hyundai y Kia suelen tener programas para los prestatarios de alto riesgo, asegura DeLorenzo. Tienes que buscar en sus sitios web para ver qué ofrecen y tener en cuenta que este tipo de ofertas estarán disponibles para los automóviles más baratos.

“La mayoría de los préstamos de alto riesgo que verás son para automóviles básicos y económicos, lo más bajo de la línea de productos”, explica. “No creo que ningún fabricante quiera que un comprador de alto riesgo tenga ventaja sobre un vehículo de alta gama, como un automóvil de lujo o una camioneta”.

Considera comprar un vehículo usado. En general, los automóviles usados cuestan menos dinero, y es más probable que su valor se mantenga estable por más tiempo que el de un automóvil nuevo, que se depreciará rápido. Eso significa que las transacciones con automóviles usados representan menos riesgo para el prestamista, y hay mayores probabilidades de que un prestatario de alto riesgo obtenga la aprobación de un préstamo.

“En nuestra experiencia, la mayoría de los compradores de alto riesgo compran en el mercado de automóviles usados porque buscan vehículos a un menor precio”, sostiene Wang.

Si crees que eres víctima de discriminación, repórtalo. La discriminación racial a la hora de otorgar préstamos para automóviles no es nada nuevo. Tras una demanda por discriminación, Ally Financial, que presta servicios para varios fabricantes de automóviles, tuvo que pagar $80 millones hace solo unos años.

Según un informe académico publicado en diciembre de 2019, los prestatarios negros e hispanos tenían un 1.5 % menos de probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo y pagaban tasas de interés un 0.7 % más altas, independientemente de su crédito. En el estudio se observó que, aunque había menos posibilidades de que los préstamos bancarios, que están regulados por el gobierno federal, fueran discriminatorios, a más de 80,000 prestatarios negros e hispanos se les negaron los préstamos para los que habrían recibido aprobación si hubieran sido blancos.

Los préstamos que ofrecen los concesionarios se conocen como préstamos indirectos, pues el concesionario organiza el financiamiento a través de una compañía externa. No es necesario, sin embargo, que el concesionario comparta con el prestatario las ofertas de préstamos del prestamista. Así es cómo incrementan los préstamos con fines de lucro, y como se describe en el estudio del año pasado, esta es la forma en la que los concesionarios pudieron cobrar más a los prestatarios minoritarios. A causa de una norma federal promulgada en 2013, los préstamos para automóviles quedaron bajo la tutela de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y esto redujo en un 60 % la discriminación en los préstamos para automóviles. Pero la norma fue anulada por el Congreso varios meses antes de las elecciones intermedias de 2018. 

“A diferencia de los prestamistas hipotecarios, que informan cada solicitud a través de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas, los prestamistas de automóviles no informan de manera sistemática los datos de la solicitud o del nivel de préstamo, lo que dificulta que los reguladores supervisen a los prestamistas en busca de prácticas discriminatorias”, explica Erik Mayer, uno de los autores del estudio. “Encontramos las pruebas de discriminación más evidentes en la región de Deep South, en el Valle del río Ohio y en zonas del suroeste. Nuestras estimaciones sobre la discriminación en los préstamos para automóviles están fuertemente relacionadas con las medidas a nivel estatal que evidencian la prevalencia de los prejuicios raciales”.

Si sospechas de discriminación en el marco de un préstamo, Mayer sugiere que presentes una queja ante la CFPB o ante la Comisión Federal de Comercio.

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