Dos estrategias para pagar la tarjeta de crédito

Quedar sumido en deudas con la tarjeta de crédito es sumamente fácil. Hay numerosas formas de desembarazarse de ellas, aunque ninguna es sencilla. Los dos métodos más eficaces son el método de la “bola de nieve” y el método de la “avalancha”. Analicemos las ventajas y desventajas de estas estrategias para decidir cuál es la más adecuada para su caso.

Ambos planes de pago consisten en abocarse a cancelar un saldo pendiente y simultáneamente efectuar el pago mínimo del resto. La diferencia radica en el orden en el que van pagando las deudas.

El método de la “bola de nieve”

Usted paga sus deudas de menor a mayor. Dave Ramsey, locutor de un programa radial sobre finanzas, avaló este método durante años.

Supongamos que tiene las siguientes deudas:
•    Tarjeta de crédito N° 1: $500 con una tasa del 3.9% (pago mínimo: $25)
•    Tarjeta de crédito N° 2: $1,000 con una tasa del 8% ($50)
•    Tarjeta de crédito N° 3: $3.000 con una tasa del 21,99% ($100)
•    Tarjeta de crédito N° 4: $12.000 con una tasa del 18,9% ($200)

Supongamos que recorta gastos y cuenta con $300 adicionales por mes en su presupuesto. Al destinar esta suma a pagar el saldo de menor cuantía, cancelará su primer préstamo en menos de dos meses.

Una vez cancelada la primera deuda, podrá disponer del pago mínimo. Entonces, se suman $25 a la bola de nieve. Ahora puede destinar $325 al mes a pagar la segunda deuda, además del pago mínimo de $50. Usted puede cancelar esta segunda deuda en tres meses y la bola de nieve vuelve a aumentar.

Ventaja. El método de la “bola de nieve” genera buenos hábitos. Al concentrarse en los saldos más pequeños, logrará un objetivo al poco tiempo de poner el plan en marcha, lo cual lo ayudará a perseverar en su objetivo y cancelar todas sus deudas.

Desventaja. No es la forma matemáticamente ideal de pagar deudas. Es probable que no pague de inmediato el saldo de la tarjeta que le cobra la tasa de interés más alta. Esto significa que pagará más en intereses y que le llevará unos meses más desembrazarse de sus deudas.

El método de la “avalancha”

Usted paga sus deudas de mayor a menor. Si usa este método, la lista de deudas anteriores se verá del siguiente modo:

•    Tarjeta de crédito N° 1: $3,000 con una tasa del 21.99% (pago mínimo: $100)
•    Tarjeta de crédito N° 2: $12,000 con una tasa del 18.9% ($200)
•    Tarjeta de crédito N° 3: $1,000 con una tasa del 8% ($50)
•    Tarjeta de crédito N° 4: $500 con una tasa del 3.9% ($25)

Si destina esos $300 adicionales a cancelar primero el préstamo de $3,000 con la tasa de interés del 21.99%, pagar el saldo de la primera tarjeta le llevará ocho meses, en lugar de dos. Una vez que haya pagado el saldo de la tarjeta N° 1, podrá destinar esa suma adicional a cancelar la segunda tarjeta, lo cual le llevará 24 meses.

Ventaja. Con el paso del tiempo, termina pagando menos intereses al cancelar primero las deudas más onerosas. Si usted tiene una deuda grande con una tasa de interés alta, esta estrategia le permitirá ahorrar una importante suma en intereses. Además, si tiene dos préstamos con aproximadamente el mismo saldo, también puede pagar primero el de mayor tasa de interés.

Desventaja. El método de la “avalancha” es mucho más razonable desde el punto de vista matemático, pero requiere de más disciplina porque cancelar su primer préstamo le llevará más tiempo.

Evalúe su personalidad y su situación frente a las deudas para determinar cuál es el método más indicado para cancelarlas. Si no soporta la idea de pagar intereses adicionales, el método de la “avalancha” es el adecuado para usted. Si el largo camino por delante lo desmotiva, puede que el método de la “bola de nieve” sea la opción más eficaz en su caso.

Recuerde también que puede alternar entre ambos métodos. Si se siente motivado tras haber pagado el saldo más pequeño, puede cambiar y pagar la tarjeta con la tasa de interés más alta. Si siente que está perdiendo motivación, puede volver a pagar el saldo más bajo. Cualquiera sea el método de pago de deudas que elija, tome medidas coherentes hoy para librarse de ellas definitivamente.

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Mary Beth Storjohann, es responsable de planificación financiera certificada y fundadora de Workable Wealth, una empresa de asesoramiento en inversión registrada, en San Diego. Es escritora, oradora e instructora en temas financieros, y le apasiona trabajar junto a individuos y parejas de entre 20 y 30 años de edad para ayudarlos a organizarse y adquirir mayor confianza en sus finanzas. Ha sido citada o presentada en diversas publicaciones de la industria en el ámbito tanto local como nacional. Puede encontrarla en Twitter en @marybstorj.

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