¿Te la quedas o no?

Aunque la anualidad es un tipo de inversión considerada tradicionalmente como muy segura —aún durante períodos de turbulencia financiera—, probablemente te has preguntado mil veces si la tuya no tendrá nunca problemas antes de que empieces a usar el dinero de ella. Esta preocupación es especial en aquellos en edad de retiro, que dependen del ingreso fijo que ofrece una anualidad para cubrir sus necesidades.

Si eres dueño de una anualidad en los períodos de crisis del mercado o de crisis financiera personal, posiblemente te has sentido en la disyuntiva de si retirar tu dinero antes de tiempo— aunque esto implique una pérdida— o de conservar la anualidad con la esperanza de que pase la mala situación. Para saber qué te conviene más tienes que conocer los mecanismos que garantizan la seguridad de tu anualidad para poder evaluar tu nivel de riesgo, y calcular los costos o penalidades que incurrirías en caso de retirar tu dinero antes de tiempo.

El Comisionado de Seguros de cada estado se encarga de supervisar que cada compañía aseguradora registrada en dicho estado cuente con el capital y las reservas necesarios para garantizar sus obligaciones con los dueños de anualidades u otro tipo de pólizas. Si a pesar de eso la compañía aseguradora quiebra y no tiene los fondos necesarios para cumplir sus compromisos con los dueños de anualidades, el estado cubre dichas obligaciones a través de fondos de garantía.

La mayoría de los estados cubren hasta:

? $300 mil en beneficios de seguro de vida en caso de fallecimiento

? $100 mil en valor de rescate en efectivo en caso de seguros de vida

? $100 mjil en caso de efectivo en el caso de anualidades.

Esta cobertura es por persona y por compañía de seguro. Así que si el límite de tu estado es de $100 mil y tienes una anualidad de $100 mil en dos aseguradoras diferentes, tienes una cobertura de $100 mil por cada anualidad.

Si el valor de tu anualidad excede los límites de cobertura estatal, considera la solidez financiera de tu aseguradora. Puedes evaluar la estabilidad económica de tu compañía aseguradora revisando la calificación que le otorgan compañías como A.M. Best, Standard & Poor´s o Moody’s. Por lo general, el dueño de una anualidad puede sentirse seguro si su compañía alcanza una calificación de A o más (los dos niveles superiores son el AA y el AAA, el mejor de todos).

La mayoría de las anualidades tienen recargos de cancelación que comienzan por lo general en un 7% y que empiezan a reducirse gradualmente cada año hasta que se eliminan por completo a los siete años. Si retiras tu dinero de la anualidad, tendrás que pagar impuestos a una tasa impositiva ordinaria sobre las ganancias obtenidas (y sobre las ganancias de tu inversión original si tienes tu anualidad bajo una cuenta IRA establecida con dinero exento de impuestos). Si tienes menos de 59 años y medio, entonces tienes que pagar un 10% adicional de impuestos por retiro adelantado.

La estrategia correcta a seguir depende de tu juicio personal., pero en última instancia, si conservas tu anualidad, procura dentro de lo posible que sea con una compañía de alta calificación y bajo los límites de protección del estado.