No todas las deudas son iguales: las hay buenas y malas

La Reserva Federal hizo su primera tímida subida de tasas de interés en diciembre de 2015 y los analistas pensaban que tres o cuatro más seguirían con seguridad en 2016. No ha ocurrido. Y parece que tomará tiempo que esto pase.

Las consecuencias del Brexit (la salida del Reino Unido de la UE) no se conocen del todo pero las rentabilidades de los bonos del tesoro de todo el mundo están cayendo por la incertidumbre y en ese ambiente de no saber qué va a pasar, no subirán las tasas. El dinero seguirá barato.

Sigue siendo un buen momento para contraer deuda, especialmente hipotecaria que es la que tiene las tasas más bajas o refinanciar la casa, si aún no lo ha hecho. Ahora bien, a la hora de hacerlo tiene que saber que aunque el dinero está barato no toda la deuda es buena. Tampoco es mala. Como explicaba a este periódico la financiera Mónika Mantilla, la deuda es como un martillo “bien usado sirve para poner un clavo y colgar un cuadro, mal usado puede dejarte una lesión en los dedos”.

¿Cómo saberlo?

Bruce McClary, de la Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito (NFCC), da una serie de recomendaciones:

• Hay que preguntarse si uno tiene la capacidad de pagar, devolver el dinero.
• Busque la mejor oferta. No se conforme con el préstamo que sea, para comprar una casa, un auto, los estudios o refinanciar. Es indispensable que se busquen los mejores términos y las mejores tasas.
• Y una vez que se encuentra el crédito que mejor cuadra las cuentas de cada uno, hay que entender qué ser firma, saber cómo pagarlo y las consecuencias que tiene el impago. “Como en las instrucciones de uso de una herramienta, hay que entender bien el compromiso que se contrae y cómo cumplirlo. Si no se entiende no le de vergüenza preguntar, es peor hacer las cosas mal”, explica McClary.
• Asuma que si las tasas son variables va a haber subidas. Estando tan bajas el único camino que hay con recorrido es el del alza aunque los economistas creen que esto no va a pasar en el futuro cercano. En caso de que suban “planee su presupuesto con ello en la cabeza, no planee gastar hasta el último centavo”.
• En general, una deuda no es buena si no es productiva. Ejemplo, es productivo invertir en un negocio, un carro o una casa que se revaloriza. No lo es irse de vacaciones a crédito, por más que sea necesario física y mentalmente.

Y ¿qué créditos son mejores?

Hay distintos tipos de deuda.

• Hipotecas, refinanciaciones y líneas de crédito sobre las casas (Heloc). Son las más baratas y las que más convienen porque con las primeras se construye patrimonio, con la segunda se pueden consolidar otras deudas (por ejemplo de las tarjetas de crédito) a mejores tasas de interés que, además, en ocasiones, pueden ser deducidas en sus impuestos. McClary explica que hay que tener cuidado para que no se exceda el valor de la propiedad en crédito y se ponga esta en peligro. Con los bajas tasas actuales, sigue siendo buen momento para embarcarse en este tipo de crédito.
• Hipotecas inversas. Dice McClary que es una buena opción para los seniors que necesiten liquidez porque es dinero contra el valor de una vivienda en propiedad ya pagada. Eso si, los herederos tienen sus opciones reducidas.
• Deuda estudiantil. Puede ser rentable a largo plazo y si el título que se obtiene permite un buen trabajo. Muchos estudiantes se están encontrando con sumas difíciles de pagar y tras la hipotecaria es la forma en la que más se endeudan los americanos. Hay que estudiar los pros y contras del futuro profesional antes de embarcarse en ella.
• Para comprar el carro. Sobre todo busque la mejor oferta porque a diferencia de las casas los carros no se aprecian y que su vencimiento no exceda la vida sin averías del carro.
• Tarjetas de crédito. Son una buena herramienta para gestionar el dinero y ayudar durante emergencias. Además, bien usadas ayudan a crear una buena historia crediticia que abre otras puertas financieras. Algunas tienen periodos de 0% de intereses pero no se olvide de pagar al menos el mínimo mensual si no paga la totalidad de la deuda de cada mes .
• Crédito Personal. Si puede, evítelo. Los intereses suelen ser muy altos. Si tiene que pedir uno para irse de viaje, quédese en casa.
• Préstamos sobre el plan de pensiones. Evítelos también. McClary dice que pedir prestado sobre el 401k, rompe la cadena de ahorro cuando en realidad la mayor parte de los estadounidenses no están bien preparados para el retiro.”Además llevan aparejadas fuertes comisiones y penalidades”.
• Auto tittle o payday. Los intereses son elevadísimos, los riesgos enormes y no ayudan a su historia crediticia. Su vida financiera se puede complicar mucho con ellos.