Preguntas de dinero clave de los graduados
Si se acaba de graduar, ha llegado el momento de las preguntas difíciles sobre su bienestar financiero
Al graduarse lo ideal es comenzar la planeación financiera. Crédito: Shutterstock
Felicitaciones, reciente graduado: acaba de aterrizar en su primer empleo y de ingresar en el mundo real. Ha llegado el momento de las preguntas difíciles sobre su bienestar financiero. Las decisiones sobre cuándo empezar, desde cómo ahorrar hasta cuánto gastar, influirán en su vida a muy largo plazo.
Comencemos con el final en mente, es decir, las mejores preguntas sobre su planificación para la jubilación. ¿Cuánto dinero necesita colocar en el plan 401(k) de su compañía? Procure contribuir el máximo posible hasta el pago de equiparación de la empresa (este último probablemente sea un 5% de sus ingresos).
Ahora formúlese a usted mismo algunas preguntas más. ¿Ofrece el plan algún componente Roth que permita que sus aportes crezcan exentos de impuestos? ¿Usted espera que la tasa impositiva futura sea superior o inferior que la tasa actual?
En una cuenta individual de jubilación Roth, usted no paga ningún impuesto a la renta sobre los aportes del plan; las ganancias de su inversión – lo que estas generan – no incurren tampoco en ningún impuesto a la renta. Cuando comienza a realizar retiros del plan, tampoco paga el impuesto a la renta. Si el plan no ofrece una alternativa de contribución Roth 401(k), quizás desee direccionar el dinero después de la equiparación de la compañía hacia una cuenta individual de jubilación Roth.
Cuando comience a ahorrar para la jubilación, preste atención a los detalles de sus ingresos: Asegúrese de ahorrar el porcentaje correcto para su edad, y de estructurar una diversificación de impuestos en sus cuentas.
La proporción de ingresos que necesita ahorrar para cumplir con sus objetivos de jubilación se reduce ni bien comienza a ahorrar. Si usted tiene menos de 25 años, por ejemplo, puede ahorrar entre 5% y 7% de sus ingresos a lo largo de toda su vida profesional y tener la posibilidad de continuar plenamente con su estándar de vida durante la edad de jubilación.
La diversificación de impuestos significa que usted tendrá algunos ahorros sujetos a impuestos todos los años, otros fondos con impuestos diferidos y, lo más importante, una parte del dinero que crecerá exenta de impuestos en un instrumento Roth.
El pago de la vivienda es otra gran decisión financiera. La gente joven no suele vivir en un mismo lugar por mucho tiempo; sin embargo, la generación de los padres tiende a promover la compra de una vivienda al principio de la vida profesional de los hijos adultos.
Los adultos jóvenes también parecen atraídos por la propiedad. Una encuesta reciente de Zillow revela que más del 80% de los inquilinos de entre 18 y 34 años de edad están “seguros” o “bastante seguros” de que finalmente podrán acceder a la compra de una vivienda. Poco más de un tercio prevé comprar una casa dentro del próximo año; más de la mitad prevé comprarla dentro de los próximos cinco años.
Las estadísticas muestran que, a menos que uno pretenda vivir en un lugar durante siete años o más, casi siempre resulta más conveniente alquilar. Debido al costo de mantenimiento de una casa – impuestos inmobiliarios, limpieza, seguro y gastos similares –, por no mencionar el precio de venta y los costos de adquisición relacionados, ser propietario durante un período breve tiene, en el mejor de los casos, resultados imprevisibles, o sea es una pesadilla mucho más a menudo de lo que se piensa.
Por último, su puntuación crediticia y su relación de deuda-ingresos son indicadores matemáticos que debe conocer.
Su puntuación de crédito probablemente provenga de Fair Isaac Corp., y toma en cuenta factores tales como su historial de pagos, los montos que adeuda, la extensión de su historial crediticio y cualquier crédito nuevo y el tipo de crédito que usted utiliza. Su puntuación oscila entre 300 y 850. Si es superior a 750, ello señala una puntuación de crédito excelente; cerca de 650, razonable, y menos de 600, una mala puntuación.
Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito todos los años en www.annualcreditreport.com. Los informes son emitidos por las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion).
Su puntuación de crédito no solo indica su solvencia como prestatario, sino que incluso afecta gastos tales como las tasas de su seguro de automóvil. No tome esa puntuación a la ligera.
La relación deuda-ingresos – todos sus gastos mensuales obligatorios por contrato divididos por sus ingresos – es de suma importancia para los prestamistas cuando usted solicita una hipoteca. Lo ideal es que esta deuda constituya cerca del 37% de sus ingresos mensuales.
¿Cuál es, en resumen, uno de los mejores consejos para los adultos jóvenes, y para todos los demás? Maneje la deuda o esta lo manejará a usted.
– Joseph A. Clark/AdviceIQ
