Antes de comprar seguro de vida

Según indicó recientemente en uno de sus útiles informes el Insurance Information Institute (I.I.I., una agencia dedicada a propagar información y orientación sobre todo tipo de coberturas de seguro), antes de comprar un seguro de vida los consumidores necesitan preguntarse varios importantes puntos y discutir sus necesidades específicas con su agente de seguros:

1. ¿Quién necesita adquirir una póliza de seguro de vida? – Si has hecho compromisos financieros contando con tus ingresos personales, la forma más efectiva y rentable de proveer a tus sobrevivientes de un sustituto de tus ingresos futuros en caso de que faltes, es con la obtención de un seguro de vida.

2. ¿Son suficientes los beneficios de seguro de vida que se reciben a través del trabajo o empleo? – Es probable que no, pues las pólizas de seguro de vida de grupo -el tipo de seguro de vida que ofrecen los empleadores- por lo general pagan sólo un monto limitado similar o menor que el salario de un año del trabajador.

3. ¿Se puede contar en el pago del Seguro Social para los sobrevivientes? – La porción de beneficios de sobreviviente del Seguro Social sólo está disponible para los cónyuges con hijos dependientes menores de 18 años o si el cónyuge sobreviviente es mayor de 60 años, por lo que pudiera suceder que por un largo período de tiempo el cónyuge se encuentre sin posibilidades de calificar para estos beneficios.

4. ¿Cómo se calcula la cantidad de seguro de vida que se necesita obtener? – Hay que identificar la cantidad de recursos que tus beneficiarios van a necesitar y por cuánto tiempo; luego se puede obtener una póliza de seguros por esa cantidad. Hay quienes multiplican el ingreso actual de la persona a asegurar por el número de años que consideran que lo vayan a necesitar (pero considera que los ingresos de una persona tienden a aumentar con los años).

5. ¿Debe adquirirse un seguro de vida permanente o un seguro de vida a término? – El seguro de vida a término paga los beneficios cuando la muerte del asegurado ocurre durante la vigencia de la póliza (entre 1 y 30 años). Sus primas son más económicas que las del seguro de vida permanente. Las pólizas de seguro de vida permanente -el tradicional (Whole Life), el variable, el seguro de vida universal o el seguro de vida universal variable- tiene vigencia de por vida, mientras el asegurado pague las primas; algunas tienen valor acumulado de redención (accumulated cash value).

6. ¿Hay formas de ahorrar dinero en el seguro de vida? – Las tarifas de seguros de vida a término están hoy en su punto histórico más bajo, pero aun así se puede ahorrar: por ejemplo, comprar pólizas que ofrezcan descuentos si se aumenta el valor de la misma (es posible que una póliza con un valor de $500.000 cueste igual o menos que una de $450.000 porque ofrezcan descuentos para llevarla al siguiente punto de cobertura). Otra manera es pagando la póliza anualmente o trimestralmente, en vez de mensualmente, y eliminar o reducir el costo de financiación.