¿Mensualidad o pago único?

Después de mucho trabajar, es una bendición contar con una pensión de retiro, pero es lógico que sientas confusión ante la alternativa de cobrarla en un solo pago o en mensualidades, pues ambas opciones ofrecen ventajas. Para que decidas, examina la siguiente guía de cinco puntos.

1. ¿Qué cantidad de ingreso garantizado vas a necesitar? Esa es la cantidad que necesitas cada mes para cubrir tus gastos. Recuerda que al llegar a la edad del retiro comenzarás a recibir pagos del Seguro Social, los que, a diferencia del pago de pensiones corporativas, aumentan cada año para ajustarse al nivel de inflación. Para saber qué cantidad te corresponde al retiro consulta la Calculadora Rápida de Seguro Social en www.socialsecurity.gov/espanol. Si tu pago del Seguro Social cubre la mayor parte de tus gastos mensuales, probablemente te convenga más la opción del pago único. Pero si tus gastos son muy superiores al ingreso por el Seguro Social, te conviene el ingreso fijo mensual de tu pensión.

2. ¿Son rentables tus pagos de pensión? Cuando optas por recibir mensualidades, lo que haces es comprarle a tu compañía una anualidad inmediata (se conoce también como anualidad de ingresos). Este tipo de anualidad garantiza al beneficiario pagos fijos de por vida. Pero, ¿cómo saber si es buen negocio comprarle la anualidad a tu compañía? Para saberlo, averigua la cantidad que te pagaría tu compañía si optas por el pago único. Con esa cifra en mano, ingresa en www.immediateannuities.com para saber cuánto te pagarían otras compañías de seguro si les compraras a ellas la anualidad de ingresos con esa cantidad. Muchas te ofrecen también la opción del Joint Life Income (o ingreso conjunto de por vida) que garantiza los pagos de la mensualidad de por vida también a tu cónyuge.

3. ¿Podrás administrar bien el dinero del pago único? Los partidarios del pago único argumentan que si inviertes el dinero en acciones y bonos, obtienes mayores beneficios que a través de una anualidad. Pero esto implica tener una cartera de inversión con bonos y acciones muy bien balanceada y administrarla adecuadamente incluso en momentos difíciles sin contar con que el mercado financiero deberá rendirte un nivel aceptable de dividendos.

4. ¿Cómo andan tus ahorros? La opción de mensualidades fijas elimina la posibilidad de tener acceso a dinero extra a no ser que dispongas de otras fuentes de ahorro, como un IRA, plan 401(k) u otras cuentas de retiro. Pero si tus fuentes de ingreso se reducen a tu pensión y el Seguro Social, te resultará más difícil enfrentar los gastos imprevistos o emergencias en el futuro. Ajusta tus finanzas para el retiro de forma tal que recibas ingresos estables mensualmente y cuentes con un colchón para emergencias.

5. ¿Cuán sólida es tu compañía? Si prefieres las mensualidades fijas, verifica la salud financiera de la compañía. ¿Es lo suficientemente estable como para garantizar los pagos durante varias décadas? Aunque la ley -como el Pension Protection Act de 2006- contiene provisiones para incrementar la seguridad de las pensiones, y compañías como la Pension Benefits Guaranty Corporation te brindan protección en caso de que el empleador no pueda hacerse cargo de los pagos, ¿puedes vivir con ese nivel de riesgo? Si la respuesta es no, decídete por el pago único.