¿Su plan 401(k) necesita ayuda?
Si ha pasado mucho tiempo desde que revisó su plan 401(k), controlar su cuenta una o dos veces al año puede mejorar sus resultados
Un planificador financiero puede ayudarlo a determinar el tamaño indicado de su contribución. Crédito: Shutterstock
Su plan 401(k) es una de las herramientas de ahorro para la jubilación más eficaces, pero la mayoría de estos planes requieren de atención frecuente para determinar si es necesario ajustarlos o reformularlos por completo a fin de mantenerlos alineados con sus objetivos. He aquí algunas señales de advertencia.
Si, al igual que mucha gente, ha pasado mucho tiempo desde la última vez que revisó la información de su plan 401(k), controlar su cuenta una o dos veces al año puede mejorar sus resultados. (Nota: los siguientes puntos también son aplicables si trabaja en una escuela pública o en una organización exenta de impuestos y mantiene un plan 403(b) o algún otro plan ofrecido por su empleador.)
Un poco de todo. Cuando contrató o revisó posteriormente las inversiones en su plan, escogió fondos de manera un tanto aleatoria, sin tener un plan general. Sin embargo, si hace algunos deberes, puede obtener una buena recompensa: seleccionar la composición de inversiones correcta y los fondos adecuados mejora sus resultados en el largo plazo.
Hacer ajustes en la asignación de inversiones en su plan 401(k) es importante para mantener su cuenta. Si, por lo general, las acciones se desempeñan mejor que los bonos durante un determinado período, por ejemplo, la asignación de inversiones tenderá a estar sobreponderada en acciones, con el potencial de que se generen pérdidas si se suscita una corriente masiva de venta o un mercado a la baja.
Reajuste su cartera una vez al año. Muchos planes 401(k) ahora también ofrecen la opción de reajuste automático.
Falta de definición de la tolerancia al riesgo. Su tolerancia al riesgo es sumamente importante a la hora de determinar la asignación de sus inversiones. Si ignora este factor, es posible que asuma un riesgo excesivo o insuficiente, con el consiguiente efecto directo sobre sus rentabilidades generales. (Nuestra firma ofrece una herramienta en línea para analizar el riesgo de la cartera.)
Desconocimiento de los aspectos básicos del plan. Usted no tiene que ser un experto en su plan 401(k); solo debe conocer los aspectos fundamentales del mismo, por ejemplo, la contribución de equiparación de su empleador y si el plan ofrece la opción de conversión a una cuenta Roth 401(k). Usted debe saber a quién escribir o con quién hablar dentro de su compañía por cuestiones referidas a su plan.
Por otra parte, elegir fondos mutuos más costosos no necesariamente se traduce en mejores rentabilidades. Mantener bajos los gastos puede incrementar sus rentabilidades y ayudarlo a capitalizar su dinero más rápido.
Niveles de contribución estancados. Si nunca ajustó su contribución desde que empezó a trabajar con su empleador o no la examina desde hace unos años, revalúela. ¿Cuánto aportar? Por lo general, todo lo que pueda, a menos que haya alcanzado el tope de contribución máximo.
Un planificador financiero puede ayudarlo a determinar el tamaño indicado de su contribución a fin de aportar lo suficiente para obtener la contribución de equiparación de su empleador. A medida que reciba aumentos de sueldo, también asigne una porción de los mismos a su plan 401(k).
Fondos con fecha prevista incluidos por defecto. Los fondos con fecha prevista (target date funds o TDF) pueden ser una inversión que lo haga sentir satisfecho. Estos fondos, que reducen paulatinamente el riesgo a medida que se aproxima la fecha de jubilarse, cobran una prima por ese beneficio. Además, los TDF están diseñados para la persona promedio que se jubila en un determinado año: pueden ser demasiado riesgosos o no lo suficientemente agresivos para su situación.
El imperio del dinero. Observo muchos planes 401(k) que invierten en fondos del mercado de dinero. Dado que en la actualidad nuestras tasas de interés son bajas, sin duda, el efectivo no es el que manda. Es posible que los mercados de dinero sean la opción por defecto de su plan, o que usted la haya elegido por no saber qué otra cosa hacer.
No hay problema. Solo tenga en claro que los mercados de dinero o el efectivo no generan rentabilidades suficientes para cumplir con sus objetivos para la jubilación.
Olvidarse de los beneficiarios. Si usted constituyó un fideicomiso o, por ejemplo, se divorció, actualice la lista de beneficiarios principales ? un aspecto que los participantes de planes 401(k) suelen pasar por alto. Si usted fallece sin haber designado beneficiarios, los activos de su plan 401(k) también pueden entrar en sucesión, un proceso judicial prolongado y costoso.
Renta vitalicia, acciones de la compañía. Noto que las inversiones en renta vitalicia están más presentes en planes 403(b) que en planes 401(k); en cualquiera de los casos, son inversiones que no me agradan para planes de jubilación. Las rentas vitalicias suelen ser más costosas, cobran altas comisiones de rescate si usted las cobra antes del vencimiento y ofrecen indemnizaciones por fallecimiento que casi nunca se usan.
Tener acciones de su compañía está bien, siempre que sea en una cantidad razonable. Sin embargo, una inversión de dos dígitos en su plan 401(k) puede generar una serie de posibles problemas. Si la contribución de equiparación de su empleador es en acciones, evalúe la posibilidad de venderlas para obtener el mejor beneficio impositivo.
El síndrome de la alcancía. Preserve su plan 401(k) para su jubilación y no recurra a él para irse de vacaciones o cuando tiene una emergencia. Su plan 401(k) debe ser su último recurso si necesita dinero rápido, ya que los préstamos o los retiros reducen la capitalización de su patrimonio y pueden generar impuestos y penalidades si incurre en un incumplimiento.
Un plan financiero sin una meta definida. Usted y su cónyuge tienen un plan 401(k) cada uno, y ambos tienen algunas cuentas de corretaje, pólizas de seguro, el capital de su vivienda, cuentas de jubilación individuales y efectivo en la alcancía. ¿Cómo interactúan todos estos bienes para lograr sus metas financieras?
Si no lo sabe, es hora de reunirse con un planificador financiero y entender el panorama general.
– Andrew Comstock/AdviceIQ
