Guía para comprar una casa… sin sufrir
¿Cuál es el momento indicado para invertir en ese sueño y qué cosas debe evaluar antes de concretar la transacción?
Comprar una casa es una gran decisión de vida. Crédito: Shutterstock
Para la gran mayoría de las personas, adquirir una vivienda es la inversión más importante de sus vidas. Baje la adrenalina que lógicamente le provoca semejante desembolso interiorizándose al máximo acerca del proceso.
El mercado inmobiliario sigue siendo uno de los sectores más importantes que inciden sobre la economía nacional, y la información sobre construcción e inventario de viviendas es un indicador valioso del desempeño del país.
La adquisición de inmuebles sigue incrementando a pasos agigantados. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, la venta de inmuebles mantuvo un ritmo acelerado en los últimos meses. Los mercados inmobiliarios también están a punto de registrar récords en Denver y Seattle, entre otras ciudades.
Es un dato sumamente alentador y nos vemos condicionados a pensar que ser propietario de una vivienda es una parte importante del sueño americano. ¿Cuál es el momento indicado para invertir en ese sueño y qué cosas debe evaluar antes de concretar la transacción?
Según la sabiduría popular, uno puede comprar una propiedad una vez que pueda hacer frente al anticipo y al pago mensual de la hipoteca y, desde luego, una vez que haya definido el lugar. Estas no son las únicas cuestiones a tener en cuenta.
En primer lugar, debe tener un grado de seguridad razonable de que va a vivir en esa propiedad durante al menos siete años. Además de los pagos recurrentes de la hipoteca, el seguro y los impuestos inmobiliarios que gravan la propiedad de un inmueble, deberá hacer frente a ciertos costos de mantenimiento, entre ellos, trabajos de jardinería, reemplazo de calderas o techos y mantenimiento general. Además, deberá pagar los costos de la transacción de compra-venta.
Otro interrogante habitual suele ser el valor de la propiedad al que podemos acceder.
El proceso de compra generalmente comienza con la estimación del pago mensual. Las instituciones que otorgan préstamos hipotecarios usan una fórmula denominada “relación deuda-ingreso” para calcular el importe de ese pago.
Como mencioné antes, los bancos suman el pago del préstamo para la compra de su vehículo, el pago mínimo de sus tarjetas de crédito, el pago mensual del préstamo para estudios y otras obligaciones y luego dividen el total de la deuda por su ingreso mensual. Incluyendo el pago de la hipoteca que eventualmente le otorguen, su relación deuda-ingreso debe ser de menos del 40% – en el mejor de los casos, de menos de entre un 27% y un 36%.
Efectuar un anticipo por un importe específico lo ayudará a evitar el costo del seguro hipotecario privado que protege al prestamista en caso de que usted no cumpla con el pago del préstamo hipotecario. Por lo general, los prestamistas exigen a los compradores un anticipo de entre el 10% y el 20% del precio de compra del inmueble para eximirlos del requisito de adquirir el seguro hipotecario privado obligatorio.
Su puntuación de crédito ayuda a determinar las condiciones de su préstamo hipotecario. Su puntuación de crédito probablemente provenga de Fair Isaac Corp., y toma en cuenta factores tales como su historial de pagos, los montos que adeuda, la extensión de su historial crediticio y cualquier crédito nuevo y el tipo de crédito que usted utiliza. Su puntuación oscila entre 300 y 850. Si es superior a 750, ello señala una puntuación de crédito excelente; cerca de 650, razonable, y menos de 600, una mala puntuación.
Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito todos los años en www.annualcreditreport.com. Los informes son emitidos por las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion).
Los prestamistas suelen ofrecer préstamos hipotecarios a tasa fija con la opción de amortizarlos en un plazo de entre 15 o 30 años. La opción a 30 años suele tener una tasa de interés un poco más alta y un pago mensual más bajo.
Los prestamistas también ofrecen préstamos hipotecarios con tasa ajustable que especifican una tasa fija durante una determinada cantidad de años, pero luego esa tasa de ajusta según las condiciones económicas. En general, cuanto más corto sea el plazo de la hipoteca, más convenientes serán los pagos en las primeras etapas del préstamo.
Tenga presente también los costos de mudanza, los muebles nuevos, la conexión de los servicios y la cena para llevar de la primera noche. Al igual que sucede con la mayoría de los ideales, el sueño americano genera entusiasmo y requiere de mucho trabajo.
– Joseph A. Clark/AdviceIQ
