¿Regalo$ por abrir una cuenta? Sepa cuándo merece la pena

Hasta $400 están llegando a ofrecer algunos bancos a quienes abran una cuenta de cheques. Esta es una de las promociones que ha llegado a ver Bankrate.com en un estudio que hizo entre abril y mayo en las mayores ciudades del país.

Los bancos están tratando de atraer nuevos clientes con regalos de dinero u otras promociones como tarjetas regalo. Es una estrategia de marketing que se mantiene durante un tiempo determinado para quienes abren una cuenta con depósitos directos, por un periodo de tiempo específico con un balance mínimo determinado o se comprometen a hacer un determinado número de operaciones con tarjeta de débito.

Pero, ¿merece la pena? De acuerdo con Bankrate alguna de las condiciones de estas cuentas hacen que estos regalos de dinero u otras promociones no sean tan rentables como parecen. A la hora de abrir una cuenta sepa qué es lo más importante. Según Claes Bell, editor de datos de Bankrate, la clave no es el regalo sino que las “condiciones de la cuenta se acomoden al estilo de vida financiero y las necesidades de cada uno. Ser un consumidor preocupado y alerta es siempre ventajoso”.

Y en ese sentido hay que tener en cuenta lo siguiente.

Comisiones: Según Bell las promociones iniciales “son interesantes pero si se termina pagando más en comisiones, claramente no convienen”. Por eso es importante saber cuánto y por qué el banco o credit union le cobrará una tarifa.

Según la Oficina de Protección al Consumidor Financiero, CFPB en sus siglas en inglés, conviene recordar que una cuenta que se describe como “free” o “no cost” (“gratis”) no puede cargar ninguna cantidad por servicios mensuales, por exceder un cierto númreo de transacciones, por depositar, retirar dinero o transferirlo.

Tampoco pueden cobrar una comisión por no tener una cantidad mínima (balance) en la cuenta.  Muchas entidades financieras le puede cobrar por cualquiera de estas cosas en caso de que la cuenta no sea free.  En cualquier caso es difícil librarse de comisiones porque incluso cuando se anuncia una cuenta sin costo si se pueden hacer cargos por uso de ATM, por sobregiro, cheques que no se pueden cobrar, por una nueva chequera impresa o algunos otros servicios como consultar los saldos.

Una de las comisiones más caras a largo plazo es la de mantenimiento de un cierto balance mínimo. Si no encuentra una sin ese costo fíjese en la cantidad y que sea una que no le cueste demasiado mantener. Bell dice que no hay razones por las que pagar mensualmente una comisión y que muchas credit union no tienen este tipo de cargos.

Red de ATM: Obtener dinero en cajeros que no pertenecen a la red del banco emisor de la tarjeta puede costar muy caro. Incluso consultar los saldos puede suponer un recargo. Es importante por tanto que se ofrezcan todas las facilidades posibles y verificar que la red de cajeros sin comisiones es lo suficientemente extensa.

Bell explica que muchos bancos pequeños y credit unions han buscado alianzas para ampliar su red y ser competitivos. “Hay cajeros de credit union en 7 Eleven que son gratis”, recuerda. Este experto recomienda usar las apps de los bancos para encontrar los cajeros gratis más cercanos.

Acceso en la red y móvil. Fintech (tecnologías de las finanzas) es el futuro y el primer paso para los usuarios de bancos y credit union es tener un acceso seguro y fácil a los servicios bancarios a través de Internet y en su celular. Recientemente Bank of America ha modernizado su acceso móvil y ha añadido el español como lengua para configurar los servicios. Es algo que ya han hecho otros bancos y lo harán muchos más.

Sobregiro. Estas comisiones merecen una mención especial. “Es uno de los mayores costos para los clientes y una de las razones que más cierra el sistema bancario a algunos clientes”, dice Bell quien recuerda que cuando se tienen muchos sobregiros  se reportan y puede dificultar la apertura de otras cuentas bancarias.

Hay un sobregiro cuando gasta más dinero del que tiene en su cuenta. La comisión que se cobra es elevada (puede rondar los $40) y acumulable en distintas operaciones.

En 2010 los reguladores obligaron a las entidades a ofrecer el sobregiro como una opción. Si se acepta el banco le cobrará por procesar una transacción para la que no tiene fondos, pero puede decidir no tomar esa opción. “En ese caso su transacción será denegada y es incómodo”, explica Bell, “no podrá hacer un pago y será incómodo pero ahorrará porque los costos por estas operaciones se suelen acumular”. Este experto aconseja optar por no tener el servicios, por vincular su cuenta de cheques a la de ahorros para cubrir fondos en momentos necesarios o abrir una línea de crédito para cubrir esa falta de fondos.

Seguro de fondos. Si quiere depositar dinero en una entidad de forma segura, la entidad tiene que estar asegurada por la FDIC (Fondo de Garantía de Depósitos). Desde 1933 nadie ha perdido la cantidad asegurada por esta agencia, que ha variado con el tiempo. Actualmente se protegen $250,000 por depositante en cada banco por cada una de las cuentas que tenga (cheques, ahorros, depósitos en money markets y certificados de depósitos o CD.