Cómo escoger cobertura para tu presupuesto

Muchas personas al momento de comprar un vehículo o un hogar, empiezan por hacer un presupuesto de que es lo que pueden pagar conforme a sus ingresos y gastos. Idealmente, el seguro y cobertura es algo que se puede manejar de la misma forma. El costo de seguro y cobertura puede ser uno bastante significativo en las finanzas personales, sobre todo cuando consideramos todas las líneas y tipos de seguros que incluyen autos, hogar, plan médico y seguro de vida.

En este artículo vamos a cubrir unos consejos para que usted pueda ser más prudente a la hora de escoger cobertura, esto le brindara tranquilidad sin tener que hacer compromisos o ajustes en su estilo de vida.

¿Que tipo de seguro necesito?

1. Líneas de Seguro – Siempre es importante tener en cuenta la situación personal de uno y aquellos cambios que se están vislumbrando en un futuro cercano (cambio de empleo, adición a la familia, etc.).
   • Plan Médico – Para aquellas personas que son empleados, es importante determinar si su patrono ofrece plan médico, ya sea cubierta completa o parcial. De todas las líneas de seguro, un buen plan médico debe estar en el tope de su lista; usted y sus familiares necesitan estar en buen estado de salud primero y ante todo.
     
   • Seguro de Autos – Todo conductor y dueño de vehículo necesita estar asegurado, ya sea por seguro de responsabilidad pública (mínimo requerido por el Estado) o para aquellos que decidan tener protección completa, coberturas adicionales para motoristas, daños personales, colisión y todo riesgo.
     
   • Seguro de Hogar – Si usted tiene un hogar con una hipoteca, lo más probable es que ya tenga cobertura para su hogar y los pagos están incluidos en su pagos de hipoteca o cuenta de depósito en garantía (‘escrow account’). Siempre es recomendable buscar cotizaciones de cobertura cada dos o tres años para asegurar que tenga una tarifa competitiva. Si es dueño de su hogar y no tiene hipoteca, va a querer asegurarse de tener cobertura para proteger su inversión, si desafortunadamente hay un accidente o perdida, usted podría enfrentar unos costos difíciles de sufragar para remplazar o reparar los daños.
     
   • Seguro de Vida – Algunos patronos ofrecen seguro de vida para proveer tranquilidad y asistencia financiera a sus familiares o dependientes en caso que uno fallezca. Todo jefe de familia con muchos dependientes o dependientes que no generan ingresos, deberían considerar tener cobertura de vida para no dejar a sus familiares en una situación precaria. 

2. Límites de Cobertura – Este es el próximo paso una vez ya tienes idea de qué tipo de seguro necesitas. Es recomendable orientarse con un profesional especializado en seguros (corredor o agente de seguros), al proveer los datos personales esta persona debería poder calcular la cobertura en las líneas que sean de interés o en las que necesite cubierta.
   
3. Cotizaciones y Propuestas – Ya con las líneas de seguro y los límites de cobertura, el próximo paso es esencial para lograr acabar con un paquete que se ajuste a su presupuesto y que sea competitivo en el mercado. Recuerde utilizar herramientas como esta para lograr conseguir la mejor oferta.
   
4. Calendario de Pagos – Muchas aseguradoras le van a ofrecer descuentos si usted hace un pre pago del año o cada 6 meses. Pero como no siempre es posible costear estos gastos en prepagos, todos deben ofrecer opción de pagos mensuales a excepción del seguro de hogar que se paga anual o 2 veces al año. Es muy importante entender el calendario de pagos para así uno poder presupuestar las finanzas del hogar.
   
5. Pagos Recurrentes – idealmente muchas aseguradoras ofrecen pago recurrente para que así usted no tenga que recordar y hacer los pagos todos los meses. Es recomendable utilizar este servicio para que no se le olvide hacer el pago y le afecte las tarifas o pierda cobertura cuando más la necesita.
   
   En el caso del seguro de hogar, es recomendable apartar ese dinero aunque no tengas que hacer el pago mensual para que ya los fondos estén disponibles al momento de hacer el pago anual o semi anual.

¿Cuánto debo pagar en promedio por las diferentes coberturas?

Aunque el costo promedio de cobertura en cada una de las líneas mencionadas arriba podría variar significativamente, aquí le incluimos promedios nacionales para que le permitan a usted tener un marco de referencia.

• Plan Médico – Para aquellas personas que no están empleados en el sector privado, es recomendable buscar que tipo de opciones o ayudas hay a la hora de planes médicos. Para los dueños de negocio, se debe dejar guiar por el costo total ya que no va a tener la aportación del patrono. En un estudio realizado por la Fundación de la Familia Kaiser en el 2021, en promedio los costos de planes médicos en Estados Unidos son los siguientes.

Tipo de Cobertura	Costo Total	Costo del Patrono	Costo del Empleado
Individual	$7,739	$6,440	$1,299
Familiar	$22,221	$16,253	$5,969

• Seguro de Autos – como mencionamos en nuestro artículo (‘Pólizas de Seguro Economicas para Autos’), el promedio de los costos de Seguro de Autos son los siguientes:

Tipo de Cobertura	Costo Mensual	Costo Anual
Responsabilidad Pública	$60	$720
Cobertura Completa	$136	$1632

• Seguro del Hogar – en nuestro artículo (‘Pólizas de Seguro Económicas para el Hogar’), hacemos referencia al estudio de la compañía Value Penguin el que se estudió el costo promedio:

Tipo de Cobertura	Costo Mensual	Costo Anual
Seguro de Responsabilidad y Riesgo	$157.50	$1,890

• Seguro de Vida – es importante tener en cuenta que el seguro de vida puede tener dos tipos de estructuras, el seguro de vida de término y el seguro de vida de ahorro.
  
  • Seguro de Vida de Término – al igual que los seguros de auto o de hogar, este tipo de cobertura solo cubre en el evento donde hay un accidente de pérdida de vida del asegurado principal. Usualmente, mientras más joven y mejor estado de salud, el asegurado principal puede recibir tarifas más competitivas ya que se considera una persona de bajo riesgo. Un profesional de seguros le puede recomendar una cobertura adecuada basada en los ingresos y obligaciones financieras del asegurado.
    
  • Seguro de Vida de Ahorros – Este seguro te garantiza un capital de ahorro al momento de finalizar de la póliza, esto es en adición al monto que la aseguradora cubre si es que el asegurado tiene un accidente en donde hay pérdida de vida. Esta cobertura también podría variar mucho de precio, pero generalmente puedes conseguir mejores tarifas mientras más joven y buen estado de salud.

En conclusión:

Hay todo tipo de seguros que se ajustan a todo tipo de presupuesto, pero al final todo se resume en que tipo de riesgo uno quiere asumir a la hora de comprar un auto, una propiedad o en términos de salud y estilo de vida. 

Hay personas que se sienten cómodas asumiendo riesgo porque piensan que nunca se van a ver en una situación donde necesiten estos tipos de cobertura, pero es recomendable que al menos uno se orientes con profesionales de la industria que le expliquen los riesgos, beneficios, y las probabilidades de que uno necesite este tipo de cobertura.