Cómo funcionan las aportaciones e inversiones en las Cuentas Trump de $1,000

Las Cuentas Trump ya comenzaron a formar parte de las nuevas opciones de ahorro para las familias en Estados Unidos. Después de conocer quiénes pueden acceder al depósito inicial de $1,000 dólares del gobierno federal y cómo abrir una cuenta, en esta ocasión, resolveremos una duda igual de importante: ¿qué pasa con el dinero una vez que entra a la cuenta y cuáles son las reglas para hacerlo crecer? Entender cómo funcionan las aportaciones y las inversiones puede ayudar a los padres a decidir si este programa realmente encaja en los planes financieros de sus hijos.

¿Cuánto dinero se puede aportar a una Cuenta Trump?

Uno de los aspectos más importantes es que estas cuentas tienen un límite de aportaciones. Mientras el menor sea menor de 18 años, los padres o tutores pueden depositar hasta $5,000 dólares al año.

Además, un empleador también puede hacer contribuciones de hasta $2,500 dólares anuales. Sin embargo, ese dinero cuenta dentro del mismo límite anual de $5,000 dólares, por lo que no se suma de forma independiente.

Por ejemplo, si unos padres deciden guardar $200 dólares al mes para su hijo, al finalizar el año habrán aportado $2,400 dólares, una cantidad que se encuentra dentro del límite permitido. Ese dinero permanecerá invertido hasta que el beneficiario alcance la mayoría de edad establecida por el programa.

¿Las aportaciones a la Cuenta Trump se pueden deducir de impuestos?

Un detalle que conviene tener presente es que las aportaciones se realizan con dinero después de pagar impuestos. Es decir, si una familia deposita recursos en la Cuenta Trump, no podrá deducir esas cantidades en su declaración fiscal, como ocurre con otros instrumentos de ahorro.

Siguiendo el mismo ejemplo, esos $2,400 dólares salieron del dinero que los padres ya tenían disponible en su bolsillo después de recibir su sueldo y pagar los impuestos correspondientes. Por ello, esa aportación no se puede deducir en sus impuestos y no les daría un beneficio fiscal adicional al momento de presentar su declaración.

¿En qué se invierte el dinero de las Cuentas Trump?

La inversión dentro de las Cuentas Trump sigue reglas específicas contempladas desde su promulgación dentro de la ley conocida como el One Big Beautiful Bill. Mientras el menor sea menor de edad, los recursos únicamente pueden invertirse en fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés Exchange Traded Funds) y fondos mutuos de bajo costo que repliquen un índice amplio del mercado estadounidense, como el S&P 500. Durante esa etapa no es posible comprar bonos, acciones internacionales u otros activos de inversión.

A primera vista, esta restricción puede parecer una desventaja, especialmente para quienes buscan una cartera más diversificada. Sin embargo, algunos asesores consideran que el horizonte de inversión juega a favor de los menores.

“Básicamente no se puede, y ese es el punto”, afirmó AJ Ayers, planificador financiero certificado, a Nerdwallet. “Un recién nacido tiene un período mínimo de inmovilización de 18 años y un horizonte de más de 40 años si se transfiere a una cuenta IRA. Ese es precisamente el plazo que se desea para una inversión total en acciones. Prefiero el fondo del mercado estadounidense total al S&P 500 porque incluye empresas de pequeña y mediana capitalización”.

El panorama cambia conforme el menor se acerca a la universidad. Muchos especialistas recomiendan reducir gradualmente el riesgo cuando se acerca el momento de utilizar el dinero, algo que resulta más complicado debido a las restricciones de inversión de las Cuentas Trump.

“Si bien un inversor no puede diversificar adecuadamente esta cuenta en particular, puede compensarlo si tiene otras inversiones”, explicó Acie Clayborne, asesora financiera acreditada. “Las familias pueden mitigar en cierta medida las limitaciones de las cuentas Trump combinándolas con planes 529 si cuentan con suficientes ahorros”.

En otras palabras, una familia podría utilizar la Cuenta Trump para aprovechar el depósito inicial del gobierno y el potencial de crecimiento del mercado, mientras destina parte de sus ahorros a un plan 529, que ofrece una mayor variedad de inversiones y ventajas fiscales para gastos educativos.

¿Cuándo se puede retirar el dinero de una Cuenta Trump?

Otra regla importante es que el dinero no puede retirarse antes del primer día del año en que el menor cumpla 18 años. La intención del programa es que esos recursos permanezcan invertidos durante varios años para aprovechar el crecimiento del mercado y evitar que se utilicen antes de tiempo.

Cuando el beneficiario cumple 18 años, la Cuenta Trump cambia de funcionamiento y se convierte en una Cuenta Individual para el Retiro (IRA) tradicional. A partir de ese momento entran en vigor las reglas habituales de este tipo de cuentas, incluyendo nuevos límites de aportación, beneficios fiscales y las normas para realizar retiros.

¿Vale la pena ahorrar en una Cuenta Trump?

La idea del gobierno para fomentar la apertura de las Cuentas Trump, repartiendo $1,000 dólares para los niños nacidos entre el 1 de enero de 2025 y el 31 de diciembre de 2028, es un buen inicio para que muchas familias ahorren para sus hijos. Sin embargo, su efectividad dependerá tanto de las personas como de los objetivos que se planteen con esas cuentas.

Otra alternativa consiste en utilizar la Cuenta Trump con una visión mucho más amplia que la universidad. Una vez que el beneficiario cumple 18 años y la cuenta se convierte en una IRA tradicional, desaparecen las restricciones para invertir únicamente en acciones estadounidenses.

“Una vez que se convierte en una cuenta IRA tradicional a los 18 años, se eliminan todas las restricciones de inversión. Bonos, inversiones internacionales, REIT, fondos con fecha objetivo, lo que quieras”, señaló Ayers.

Para algunos especialistas, la mayor ventaja de estas cuentas no está necesariamente en pagar los estudios universitarios, sino en ofrecer a los jóvenes un patrimonio que pueda seguir creciendo durante décadas para comprar una vivienda, emprender un negocio o incluso comenzar desde muy temprano su ahorro para el retiro.

Antes de hacer aportaciones adicionales, conviene comparar esta opción con otros instrumentos, como los planes 529 o las cuentas Roth IRA, para elegir la estrategia que mejor se adapte a los objetivos financieros de cada familia.

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